Pensionsflytt lönar sig trots hutlösa flyttavgifter

Många människor är inte så insatta i sin tjänstepensionslösning. Om de ens känner till att deras arbetsgivare sätter av pengar för deras pension varje månad så kanske de inte vet hur pensionen förvaltas eller vilka avgifter de betalar. Avgifterna uttrycks ofta i procent av kapitalet och verkar ofta försumbara. 0,65% är ju inte så mycket, eller hur?

Men faktum är att om du skulle slippa avgifterna, eller sänka dem, så skulle istället de pengarna ligga kvar i din pensionsförsäkring och ge avkastning år efter år. Om du har många år kvar till pensionen så kan skillnaden, om du väljer en pensionsförvaltare med lägre avgifter, bli hundratusentals kronor när du väl går i pension.

Jag har tidigare berättat om mina planer på att flytta mina, ej kollektivavtalade, tjänstepensionsförsäkringar. Sedan en tid tillbaka råder viss flytträtt för tjänstepensionsförsäkringar, dock så tar pensionsbolagen ofta ut en avgift för detta. I Skandia, där jag har mina försäkringar, är den avgiften snudd på hutlös. För en av mina försäkringar, som tecknades för drygt ett år sedan, skulle jag vara tvungen att betala en fast avgift på 800:- samt 4% på det förvaltade beloppet som i mitt fall uppgår till 135.000:-. Det skulle ge en total flyttavgift på 6.200:-, en summa som är stor nog att avskräcka de flesta människor från att flytta sin försäkring.

Kalkyl

Först tänkte jag "Aldrig att jag betalar 6.200:- för att flytta, det är det inte värt". Men en mer noggrann kalkyl
visade att det faktiskt gjorde det! Jag gjorde ett kalkylark i Google Docs och matade in följande antaganden:

Avkastning per år	7%
Inflation	1%
Startkapital	135.000:-
År kvar till pension	33
Avgifter hos Skandia	360:- + 0,65% (fast avgift på kapitalet) + 1,54% (snittavgift för fonder)
Avgifter hos Avanza	0,5% (snittavgift för fonder)

Med dessa förutsättningar så skulle jag gå i pension med 664.033:- i kapital om jag stannar kvar i Skandia. Om jag däremot skulle byta till Avanza skulle jag ha 1.078.626:-, en reell skillnad på nästan 300.000:-! Det får en flyttavgift på 6.200:- att te sig ganska futtig.

Nu har jag inte räknat med några månatliga insättningar men om vi antar att det sätts in 3.000:- i månaden så kommer du tjäna 1.085.181:- i reala termer på att göra en flytt! Gå i pension några år tidigare? Ferrari? Resor? Du väljer själv vad du vill göra med de extra pengarna.

Här är kalkylarket, ladda gärna ner en kopia och lek med siffrorna.  Gå till Fil - Ladda ned som - [välj format].

Slutsats av detta? Se över avgifterna du betalar på dina pensionsförsäkringar, det kan ge en besparing på hundratusentals kronor!

Flyttlänkar

• Om du omfattas av ITPK kan du se vilka avgifter du får betala på Collectums hemsida, där kan du även flytta din tjänstepension.
• Söderberg och Partners har utvecklat en sida, flyttaforsakringar.se, där du kan räkna ut flyttavgiften för just din försäkring.
• Konsumenternas försäkringsbyrå har en sida där du kan jämföra flytträtt och avgifter hos olika förvaltare.