onsdag 16 december 2009

Pensionsflytt lönar sig trots hutlösa flyttavgifter

Många människor är inte så insatta i sin tjänstepensionslösning. Om de ens känner till att deras arbetsgivare sätter av pengar för deras pension varje månad så kanske de inte vet hur pensionen förvaltas eller vilka avgifter de betalar. Avgifterna uttrycks ofta i procent av kapitalet och verkar ofta försumbara. 0,65% är ju inte så mycket, eller hur?

Men faktum är att om du skulle slippa avgifterna, eller sänka dem, så skulle istället de pengarna ligga kvar i din pensionsförsäkring och ge avkastning år efter år. Om du har många år kvar till pensionen så kan skillnaden, om du väljer en pensionsförvaltare med lägre avgifter, bli hundratusentals kronor när du väl går i pension.

Jag har tidigare berättat om mina planer på att flytta mina, ej kollektivavtalade, tjänstepensionsförsäkringar. Sedan en tid tillbaka råder viss flytträtt för tjänstepensionsförsäkringar, dock så tar pensionsbolagen ofta ut en avgift för detta. I Skandia, där jag har mina försäkringar, är den avgiften snudd på hutlös. För en av mina försäkringar, som tecknades för drygt ett år sedan, skulle jag vara tvungen att betala en fast avgift på 800:- samt 4% på det förvaltade beloppet som i mitt fall uppgår till 135.000:-. Det skulle ge en total flyttavgift på 6.200:-, en summa som är stor nog att avskräcka de flesta människor från att flytta sin försäkring.

Kalkyl

Först tänkte jag "Aldrig att jag betalar 6.200:- för att flytta, det är det inte värt". Men en mer noggrann kalkyl
visade att det faktiskt gjorde det! Jag gjorde ett kalkylark i Google Docs och matade in följande antaganden:

Avkastning per år
7%
Inflation
1%
Startkapital
135.000:-
År kvar till pension
33
Avgifter hos Skandia
360:- + 0,65% (fast avgift på kapitalet) + 1,54% (snittavgift för fonder)
Avgifter hos Avanza
0,5% (snittavgift för fonder)

Med dessa förutsättningar så skulle jag gå i pension med 664.033:- i kapital om jag stannar kvar i Skandia. Om jag däremot skulle byta till Avanza skulle jag ha 1.078.626:-, en reell skillnad på nästan 300.000:-! Det får en flyttavgift på 6.200:- att te sig ganska futtig.

Nu har jag inte räknat med några månatliga insättningar men om vi antar att det sätts in 3.000:- i månaden så kommer du tjäna 1.085.181:- i reala termer på att göra en flytt! Gå i pension några år tidigare? Ferrari? Resor? Du väljer själv vad du vill göra med de extra pengarna.

Här är kalkylarket, ladda gärna ner en kopia och lek med siffrorna.  Gå till Fil - Ladda ned som - [välj format].

Slutsats av detta? Se över avgifterna du betalar på dina pensionsförsäkringar, det kan ge en besparing på hundratusentals kronor!

Flyttlänkar

3 kommentarer:

Hans Byström sa...

hej!
tänkte bara passa på att lämna en allmän välkomstkommentar till bloggvärlden! jag tolkar det som att du nyligen startat (nov 2010).
jag scrollade igenom bloggen och jag tycker du verkar väl påläst. jag hade också skrivit en blog som din om jag varit anonym. jag tycker (min egen...) privatekonomi är mkt intressant.

Har precis börjat läsa random walk boken du recencerade! hittils verkar den mkt bra. jag borde läst den förr men det har aldrig blivit av.

en annan kommentar: er exponering mot husmarknaden är så stor att jag undrar hur dina excesser eller gnetande i övrigt kommer att kunna spela någon som helst roll. Ni kan ju lätt vinna/förlora en miljon på huset på ett par års sikt. Eller?

God Jul!
/Hans

Spara Dig Rik sa...

Hej Hans,
jag det stämmer att ett par procents rörelse på husmarknaden gör väldigt mycket för vårt "egna kapital"! Jag vet dock inte vad alternativet skulle vara, man skulle dock tänka sig ett billigare hus.

Jg tror ändå att på många års sikt så lönar det sig att ha en någorlunda sparsam livstil med regelbundet sparande, sunda investeringsprinciper och en vettig (njugg) inställning till konsumtionslån.

Hans Byström sa...

javisst! jag håller med till 100%. jag blev bara förvånad över att du/ni valt ett så dyrt boende samtidigt som du/ni faktiskt bryr er om er ekonomi (dvs lever sparsamt).
men med ränta på ränta effekten så kommer ni att tjäna mer på ett sådant leverne än husspek. när vi pratar decennier.
/h

Skicka en kommentar