Pensionsflytt lönar sig trots hutlösa flyttavgifter

Många människor är inte så insatta i sin tjänstepensionslösning. Om de ens känner till att deras arbetsgivare sätter av pengar för deras pension varje månad så kanske de inte vet hur pensionen förvaltas eller vilka avgifter de betalar. Avgifterna uttrycks ofta i procent av kapitalet och verkar ofta försumbara. 0,65% är ju inte så mycket, eller hur?

Men faktum är att om du skulle slippa avgifterna, eller sänka dem, så skulle istället de pengarna ligga kvar i din pensionsförsäkring och ge avkastning år efter år. Om du har många år kvar till pensionen så kan skillnaden, om du väljer en pensionsförvaltare med lägre avgifter, bli hundratusentals kronor när du väl går i pension.

Jag har tidigare berättat om mina planer på att flytta mina, ej kollektivavtalade, tjänstepensionsförsäkringar. Sedan en tid tillbaka råder viss flytträtt för tjänstepensionsförsäkringar, dock så tar pensionsbolagen ofta ut en avgift för detta. I Skandia, där jag har mina försäkringar, är den avgiften snudd på hutlös. För en av mina försäkringar, som tecknades för drygt ett år sedan, skulle jag vara tvungen att betala en fast avgift på 800:- samt 4% på det förvaltade beloppet som i mitt fall uppgår till 135.000:-. Det skulle ge en total flyttavgift på 6.200:-, en summa som är stor nog att avskräcka de flesta människor från att flytta sin försäkring.

Kalkyl

Först tänkte jag "Aldrig att jag betalar 6.200:- för att flytta, det är det inte värt". Men en mer noggrann kalkyl
visade att det faktiskt gjorde det! Jag gjorde ett kalkylark i Google Docs och matade in följande antaganden:

Avkastning per år	7%
Inflation	1%
Startkapital	135.000:-
År kvar till pension	33
Avgifter hos Skandia	360:- + 0,65% (fast avgift på kapitalet) + 1,54% (snittavgift för fonder)
Avgifter hos Avanza	0,5% (snittavgift för fonder)

Med dessa förutsättningar så skulle jag gå i pension med 664.033:- i kapital om jag stannar kvar i Skandia. Om jag däremot skulle byta till Avanza skulle jag ha 1.078.626:-, en reell skillnad på nästan 300.000:-! Det får en flyttavgift på 6.200:- att te sig ganska futtig.

Nu har jag inte räknat med några månatliga insättningar men om vi antar att det sätts in 3.000:- i månaden så kommer du tjäna 1.085.181:- i reala termer på att göra en flytt! Gå i pension några år tidigare? Ferrari? Resor? Du väljer själv vad du vill göra med de extra pengarna.

Här är kalkylarket, ladda gärna ner en kopia och lek med siffrorna.  Gå till Fil - Ladda ned som - [välj format].

Slutsats av detta? Se över avgifterna du betalar på dina pensionsförsäkringar, det kan ge en besparing på hundratusentals kronor!

Flyttlänkar

• Om du omfattas av ITPK kan du se vilka avgifter du får betala på Collectums hemsida, där kan du även flytta din tjänstepension.
• Söderberg och Partners har utvecklat en sida, flyttaforsakringar.se, där du kan räkna ut flyttavgiften för just din försäkring.
• Konsumenternas försäkringsbyrå har en sida där du kan jämföra flytträtt och avgifter hos olika förvaltare.

Att vända en atlantångare

Så känns det ibland när jag vill byta fonder i mitt och min frus sparande och pensioner eller när jag bara vill titta på vilka fonder vi faktiskt äger. För det involverar nämligen en hel del inloggningar på diverse internetbanker och mycket klickande.

Mina fonder liggar utspridda på följande ställen:

• IPS i Avanza
• Fondförsäkring 1 i Skandia
• Fondförsäkring 2 i Skandia
• Fondförsäkring 3 i Skandia
• Fondförsäkring i Moderna Liv & Pension
• PPM

Min fru har fonder hos:

• IPS i SHB
• Fondförsäkring 1 i SEB
• Fondförsäkring 2 i SEB
• PPM

Sen har vi även:

• Gemensamt fondsparande i Avanza
• Fondsparande för barnen i SHB

Snälla, kan någon utveckla ett verktyg som möjliggör fondbyte hos många aktörer och fondförsäkringar på en och samma gång. Det skulle jag vara beredd att betala för.

Ikväll fick jag dock ändan ur och gick in på SEBs internetbank och allokerade om min frus pensionssparande till fonder med lägre avgifter. Jag ska även undersöka möjligheten att flytta en eller båda till Avanza för att slippa de fasta procentuella avgifterna på kapitalet.

Fri flytträtt av pension - en illusion?

För några veckor skrev jag om att jag har flyttat min IPS från Skandia till Avanza och att jag hade inlett en process att flytta min gamla tjänstepensionsförsäkring.

Det har visat sig att den fria flytträtten inte är så fri och i den mån den är det så kan det vara en mycket dyr historia att flytta sin pension. Som jag berättade i det första inlägget så ville jag flytta en tjänstepensionsförsäkring som ligger hos Skandia och som tecknades av min förra arbetsgivare. För att göra det kräver Avanza att min gamla arbetsgivare tecknar ett planavtal med dem. Trots att jag alltså inte är anställd längre av min gamla arbetsgivare så krävs insatser från deras sida för att flytta pensionen.

Efter några veckor får jag ett svar från min gamla arbetsgivare och de skriver som följer:

Max Matthiessen hanterar alla våra pensionsärenden och jag har pratat med dem. De/Vi tycker att det är lite fräckt av Avanza att be oss fixa till överföringen genom att ingå ett avtal med dem. Om de vill ha dig som kund så får de (deras rådgivare) hjälpa dig med flytten. Vi skall inte behöva göra något. Men tydligen så jobbar de inte med rådgivare utan lägger ut ”jobbet” på företagen eller i det här fallet MaxM som är försäkringsrådgivare till oss....

Jag har vidarebefordrat detta till Avanza men jag har fått något svar från dem ännu.

Jag har även en tjänstepensionsförsäkring i Skandia hos min nuvarande arbetsgivare som jag vill flytta. Där har jag haft en lång diskussion med vår pensionsrådgivare (ej Max Matthiessen) om huruvida en flytt lönar sig eller inte och jag har stött på en del motstånd mot en flytt till Avanza. De tycker att det är irrelevant att jämföra fondavgifter mellan olika pensionsförvaltare eftersom fondutbudet oftast är olika. Ett väldigt konstigt argument tycker jag, jag struntar väl i vem som förvaltar mina aktiefond bara exponeringen är som jag vill ha den och avgiften är låg.

Dessutom rekommenderar de mig att inte välja indexfonder, trots den lägre avgiften, eftersom aktivt förvaltade fonder ger, enligt dem, högre avkastning. "Man får vad man betalar för" tycker de. Något som enligt mig är helt osant. Man undrar hur pengarna flödar mellan olika aktörer i pensionssystemet och vad pensionsrådgivarnas mål är; att hjälpa sina kunder till den bästa pensionslösningen eller att tjäna så mycket provision som möjligt genom att leda sina kunder till dyra alternativ medelst osanning och myter.

Någonting är ruttet.

Att flytta sitt pensionssparande - en rapport från verkligheten

Mitt engagemang hos Skandia har alltid varit ganska stort. Även efter att jag bytte till Handelsbanken har jag haft IPS, tjänstepension, fondsparande, och lite försäkringar kvar där. Jag gillar Skandia(banken) väldigt mycket, deras användargränssnitt på internetbanken är suveränt och de har generellt sett väldigt låga avgifter.

Men de är inte billigast. Häromdagen började jag tänka på avgifterna för dels min IPS och dels min tjänstepension, både för min nuvarande anställning och den innan det. Jag har inga aktier i vare sig min IPS eller tjänstepension så courtage et.c. är inte relevant för mig utan det är eventuella fasta avgifter samt avgifter på kapitalet som intresserar mig. För IPS har Skandia inga sådana avgifter men för min tjänstepension tar Skandia ut en fast avgift om 360:-/år samt en rörlig avgift på 0,65% av fondvärdet. För ett sparkapital på 200.000:- kommer avgifterna under 30 år att uppgå till 49.800:-, om avkastningen på kapitalet kompenserar avgifter varje år. Det är mycket pengar. Det skulle man kunna göra något roligare för.

Varför betalar jag dessa avgifter? Vad får jag för pengarna? I princip ingenting. Det är ju ändå jag som gör allt jobb med att välja fonder och Skandia behöver inte ta något ansvar om avkastningen blir dålig. Man tycker nästan att de borde betala mig, de får ju provision från förvaltarna av de fonder jag väljer.

Men flytta då!

Det borde väl vara en enkel sak att flytta tjänstepensionen för mitt gamla jobb från Skandia till Avanza tyckte jag, jag jobbar ju inte där längre. Men det visar sig att min gamla arbetsgivare måste skriva på ett så kallat planavtal med Avanza för att flytten ska kunna ske. Jag har kontaktat dem om detta men vi får se hur det går, de har säkert bättre saker för sig än att hjälpa mig flytta min pension.

Min IPS gick dock väldigt smidigt att flytta, det tog en dryg vecka och Avanza betalade den modesta flyttavgiften på 150:-. Anledningen till att jag flyttade min IPS var inte p.g.a avgifter utan för att fondutbudet på Avanza är mycket bättre.

Om du har en IPS, se över vilka avgifter du betalar och fråga dig själv om du inte hellre vill behålla pengarna själv istället. Om du ska välja tjänstepensionsförvaltare, titta på avgifter och fondutbud (om fonder är din grej). På Konsumenternas Försäkringsbyrå finns bra verktyg för att jämföra avgifter för privata pensionslösningar samt avtalspension, dock ej tjänstepension som inte är kollektivavtalad.

DN har även en artikel om flytträtt på sin hemsida.